Gjeldsordning er en lovregulert ordning som gir privatpersoner med alvorlige betalingsproblemer en mulighet til å få kontroll over økonomien sin.

Ordningen innebærer at man gjennom en avtale med kreditorene, ved bistand av namsfogden og deretter stadfestes av tingretten, fastsetter en nedbetalingsplan som passer skyldnerens økonomiske situasjon hvor skyldner har rett til å beholde det som er nødvendig til boutgifter og livsopphold, og deretter skal resterende gå til dekning av gjelden over en bestemt periode, normalt 5 år. Dette kan føre til en varig løsning som gjør det mulig å komme ut av en tilsynelatende håpløs gjeldssituasjon.

Tidligere har det vært krav til at skyldner selv, direkte eller indirekte ved hjelp av gjeldsrådgiver, må ha forsøkt å komme til en løsning med kreditorene på egenhånd. Dette kravet er bortfalt fra og med 1. Januar 2025. 

 Ordningen med gjeldsordning er strengt regulert og stiller krav til skyldnerens innsats og vilje til å rydde opp i sin egen økonomi.

Formålet med gjeldsordning

Hovedmålet med gjeldsordning er å gi skyldnere en ny start når de står i gjeldsproblemer som ikke lar seg løse i overskuelig fremtid. Mange opplever at gjelden vokser seg så stor at den aldri kan tilbakebetales fullt ut, noe som kan føre til en langvarig og belastende situasjon for skyldner og dens familie.

Ved å opprette en gjeldsordning kan skyldneren og kreditorene komme frem til en ordning som sikrer en rimelig nedbetaling over en viss periode, ofte fem år. Når denne perioden er fullført i henhold til gjeldsordningen, er skyldneren som hovedregel ferdig med all restgjeld, og står fritt til å leve et normalt økonomisk liv igjen og restgjelden slettes.

Søknadsprosessen og vilkår

For å søke om gjeldsordning må skyldneren som hovedregel henvende seg til namsfogden i sitt distrikt. Det stilles krav om at skyldneren er varig ute av stand til å betjene sin gjeld, og at alle muligheter for frivillig ordning er forsøkt. Det må kunne dokumenteres at situasjonen er alvorlig og at skyldneren ikke vil klare å bli kvitt gjelden på egen hånd innen rimelig tid.

Hvis namsmyndighetene finner at skyldner oppfyller krav til å få åpnet gjeldsforhandlinger etter gjeldsordningsloven, vil de bistå med å utarbeide et forslag til gjeldsordning. Alle kreditorene må så forholde seg til dette forslaget. Dersom kreditorene ikke godtar forslaget, kan saken bringes inn for retten. Hvis retten fastsetter en gjeldsordning, blir den bindende for alle parter. Det samme gjelder dersom ingen kreditorer motsetter seg forslaget.

En ny start etter gjeldsordningsperioden

Når skyldneren har gjennomført gjeldsordningen skal restgjelden slettes, med unntak av eventuell restgjeld (nærmere spesifisert i en stadfestet gjeldsordning) med pant i bolig dersom skyldner har fått beholde eid bolig i gjeldsordningsperioden. Det innebærer at all annen gjenværende gjeld bortfaller. Dermed kan skyldneren starte med blanke ark, uten en uoverkommelig gjeldsbyrde hengende over seg.

På denne måten fungerer gjeldsordning som et viktig verktøy for å bryte ned en fastlåst økonomisk situasjon, og gi skyldnere muligheten til å gjenvinne kontrollen over sin egen økonomi. Samtidig sikrer ordningen at kreditorer får en mest mulig rettferdig løsning, selv når de opprinnelige låneavtalene ikke kunne overholdes.

Vi vil i andre artikler komme mer spesifikt inn på de enkelte undertemaer relatert til gjeldsordning.