Å søke om gjeldsordning er en omfattende prosess som krever grundig forberedelse. Namsfogden, som behandler søknader om gjeldsordning, trenger et fullstendig bilde av din økonomiske situasjon for å kunne vurdere om du kvalifiserer for ordningen. Jo bedre forberedt du er, desto raskere vil søknaden din bli behandlet.

Gjeldsordningsloven stiller strenge krav til dokumentasjon, og mangelfulle søknader er en av de vanligste årsakene til forsinkelser i saksbehandlingen. Denne artikkelen gir deg en oversikt over hva du bør ha klart før du tar kontakt med namsmannen.

Grunnleggende identifikasjonsdokumenter

Det første du trenger er gyldig legitimasjon. Vanligvis holder det med kopi av pass eller nasjonalt ID-kort. Dersom du er gift eller har samboer, må du også dokumentere dette forholdet. En samboererklæring eller vigselsattest kan være nødvendig.

Har du barn under 18 år, må du legge ved dokumentasjon på dette. Fødselsattester eller utskrift fra folkeregisteret godtas. Det er også viktig å oppgi hvem barna bor hos, og om du betaler eller mottar barnebidrag.

Inntektsdokumentasjon

Namsfogden må ha full oversikt over alle inntektene dine. Dette inkluderer lønnsinntekt, trygdeytelser, pensjoner, kapitalinntekter og eventuelle andre inntektskilder. De siste tre lønnsslippene bør legges ved, alternativt de siste tre vedtakene fra NAV dersom du mottar ytelser derfra.

Siste skattemelding og skatteoppgjør gir et godt bilde av den totale inntektssituasjonen din. Disse dokumentene viser også eventuelle kapitalinntekter og fradrag du har krav på. Skattemeldingen finner du enkelt på Skatteetatens nettsider.

Driver du egen virksomhet, må du fremlegge regnskap for de siste årene. Næringsoppgave, resultatregnskap og balanse vil være nødvendig. Selvstendig næringsdrivende møter ofte strengere dokumentasjonskrav, og det kan være lurt å få hjelp av en regnskapsfører til å sammenstille tallene.

Fullstendig gjeldsoversikt

En komplett oversikt over all gjeld er helt avgjørende for søknaden. Du må dokumentere hver enkelt kreditor med navn, adresse, kontonummer og gjeldende saldo. Gjeldsregisteret gir deg en oversikt over forbruksgjeld, men dekker ikke all gjeld.

For boliglån og billån må du innhente nedbetalingsplaner fra banken. Disse viser opprinnelig lånebeløp, gjenstående saldo, rentebetingelser og månedlig terminbeløp. Har du kausjonert for andres gjeld, må dette også oppgis.

Inkassokrav og gjeld som har gått til rettslig inndrivelse, må dokumenteres med kopi av inkassovarsler, betalingsoppfordringer og eventuelle rettslige avgjørelser. Har du utleggstrekk i lønn eller trygd, skal dette fremgå av lønnsslippene, men du bør også legge ved selve utleggspålegget.

Studielån fra Lånekassen dokumenteres med saldo og nedbetalingsplan. Skatte- og avgiftsgjeld til det offentlige må også med, og du kan be Skatteetaten om en samlet oversikt over eventuell restskatt og andre krav.

Dokumentasjon av utgifter

For å beregne hvor mye du kan betale til kreditorene, må namsfogden kjenne til utgiftene dine. Boutgifter dokumenteres med husleiekontrakt eller nedbetalingsplan for boliglån. Felleskostnader, strøm, kommunale avgifter og forsikringer skal også med.

Utgifter til barnehage, SFO og andre faste barnepass-utgifter må dokumenteres med fakturaer eller kontoutskrifter. Det samme gjelder faste helseutgifter dersom du har slike.

Kontoutskrifter fra de siste tre månedene gir et bilde av det generelle forbruksmønsteret ditt. Namsfogden vil bruke disse til å vurdere om du lever i tråd med det livsoppholdet som gjeldsordningsloven legger til grunn.

Formuesoversikt

All formue må dokumenteres. Dette gjelder bankinnskudd, aksjer, fond, verdipapirer og andre finansielle eiendeler. Kontoutskrifter og depotoversikter fra bank og verdipapirforetak er nødvendig.

Eier du bolig, må du legge ved takst eller verdivurdering. En e-takst fra eiendomsmegler er vanligvis tilstrekkelig, men i noen tilfeller kan namsmannen kreve en fullstendig takst. Panteattest fra Kartverket viser hvilke heftelser som hviler på eiendommen.

Bil og andre kjøretøy skal verdsettes. En verdivurdering fra bilforhandler eller bruktbilkalkulator kan brukes. Registreringsattesten viser hvem som eier bilen og eventuelle heftelser.

Verdifulle gjenstander som kunst, smykker, båt eller campingvogn må også oppgis. Det samme gjelder eventuelle arveforventninger eller krav mot andre.

Forklaring på hvordan gjeldsproblemene oppsto

Gjeldsordningsloven krever at gjeldsproblemene i hovedsak skyldes forhold utenfor din kontroll, som sykdom, arbeidsledighet, samlivsbrudd eller lignende. Du bør skrive en redegjørelse som forklarer hvordan gjelden har oppstått og utviklet seg. Det må nevnes at kravet ikke er veldig strenge, de fleste som får gjeldsordning har ikke en enkel forklaring på hvordan de havnet i situasjonen, men mer en kombinasjon av flere uheldige hendelser. 

Dokumentasjon som underbygger forklaringen din, styrker søknaden. Legeerklæringer ved sykdom, oppsigelsesvarsel ved arbeidsledighet, eller dokumentasjon på samlivsbrudd kan være relevant. Dette trenger ikke være omfattende, men bør gi namsfogden et bilde av omstendighetene.

Tidligere forsøk på å løse gjeldsproblemene

Før du kan få gjeldsordning, forventes det at du har forsøkt å løse problemene selv. Dokumenter eventuelle forsøk på å inngå avtaler med kreditorene. Kopi av brev du har sendt, svar du har mottatt, og oversikt over avdrag du har betalt, viser at du har gjort en innsats.

Har du vært i kontakt med gjeldsrådgiver i kommunen eller NAV, bør du oppgi dette. En uttalelse fra gjeldsrådgiver som bekrefter at frivillige løsninger ikke har vært mulig, kan være nyttig.

Dette er imidlertid ikke et absolutt krav lenger etter de siste endringer i gjeldsordningsloven. Det er mulig å søke gjeldsordning uten å ha gjort dette, spesielt dersom det er åpenbart at eget forsøk ikke vil føre frem.

Praktiske tips for innhenting av dokumentasjon

Mange av dokumentene du trenger, kan du skaffe digitalt. Altinn gir tilgang til skattemeldinger og skatteoppgjør. NAV har oversikt over ytelser og vedtak. Gjeldsregisteret viser forbruksgjeld. Kartverket har pantattester og grunnboksutskrifter.

Banker og kredittinstitusjoner er pliktige til å gi deg oversikt over gjelden din. Be om skriftlig bekreftelse på saldo og vilkår for hvert enkelt engasjement. De fleste banker tilbyr dette gjennom nettbanken.

Sett av god tid til å samle dokumentasjonen. Det kan ta flere uker å få alt på plass, særlig dersom du må vente på svar fra tredjeparter. Start gjerne med å lage en sjekkliste basert på punktene i denne artikkelen.

Hva skjer etter at søknaden er levert

Når du leverer søknaden til namsfogden, vil den bli gjennomgått for å sikre at all nødvendig dokumentasjon er på plass. Er noe mangelfullt, får du beskjed om å ettersende dette. Komplett dokumentasjon fra starten av gir raskere saksbehandling.

Namsfogden vil deretter vurdere om vilkårene for gjeldsordning er oppfylt. Gjeldsordningsloven § 1-3 stiller krav om at du må være varig ute av stand til å oppfylle forpliktelsene dine, og at en gjeldsordning ikke må virke støtende. Dokumentasjonen du har levert, danner grunnlaget for denne vurderingen.

Blir søknaden godkjent, starter prosessen med å utarbeide et forslag til gjeldsordning som sendes til kreditorene. Dekningsloven regulerer hvordan midlene skal fordeles mellom kreditorene, og prioriterte krav som skatt og barnebidrag har forrang foran alminnelige krav.

Særlig om ektefeller og samboere

Lever du i et parforhold, vil partnerens økonomi ha betydning for søknaden din. Selv om samboer eller ektefelle ikke er medansvarlig for gjelden din, påvirker vedkommendes inntekt beregningen av husholdningens samlede økonomi.

Du må derfor legge ved dokumentasjon også på partnerens inntekt, formue og gjeld. Dette gjelder selv om bare du søker om gjeldsordning. Dersom dere begge har gjeldsproblemer, kan det være aktuelt med felles gjeldsordning.

Dokumentasjon ved næringsdrift

Selvstendig næringsdrivende møter strengere krav. I tillegg til regnskap må du dokumentere at virksomheten er avviklet, eller at den kan videreføres uten å være til hinder for gjeldsordningen. Skatteattester som viser at skatter og avgifter er betalt, vil normalt kreves.

Har du drevet virksomhet gjennom aksjeselskap, må du oppgi dette selv om selskapet er konkurs eller avviklet. Eventuelle garantier eller kausjoner du har stilt for selskapet, utgjør personlig gjeld og må dokumenteres.

Når dokumentasjonen er vanskelig å skaffe

Noen ganger er det vanskelig å skaffe fullstendig dokumentasjon. Kreditorene kan ha solgt fordringen videre flere ganger, eller selskaper kan ha gått konkurs. Gjør det du kan for å skaffe informasjonen, og forklar skriftlig hvorfor eventuell dokumentasjon mangler.

Namsfogden kan i mange tilfeller akseptere alternative former for dokumentasjon eller egenerklæringer dersom det er gode grunner til at originaldokumentasjon ikke kan fremskaffes. Ærlighet om hva du vet og ikke vet, bidrar til en smidigere prosess.